APY, APR, CD, MMA… Spójrzmy prawdzie w oczy, w bankowości jest wiele akronimów. Ponieważ większość z nas wkracza do prawdziwego świata z niewielkim przeszkoleniem w zakresie zarządzania pieniędzmi, łatwo jest się pogubić, co te wszystkie terminy oznaczają. Jednym z najbardziej podstawowych terminów, które powinieneś zrozumieć jest APY, ponieważ może on stanowić różnicę setek dolarów rocznie. Więc, zagłębmy się w to.
Co to jest APY (Annual Percentage Yield)?
APY oznacza Annual Percentage Yield. W niebankowym żargonie, APY oznacza kwotę, którą konto wypłaca Tobie. (Wskazówka: Jeśli próbujesz sobie przypomnieć, co to znaczy APY, pomyśl, że APY = kwota wypłacana Tobie). Odsetki są zawsze wypłacane jako procent od salda konta, więc APY zawsze będzie przedstawiany jako procent.
Jak działa APY (Annual Percentage Yield)?
Aby lepiej to zrozumieć, spójrzmy na podstawowy przykład. Załóżmy, że masz konto czekowe, które oferuje 2% stopę procentową. Trzymasz $100 swoich ciężko zarobionych pieniędzy na tym koncie czekowym. Na koniec roku na koncie znajdowałoby się $102. (2% z $100 to $2, czyli kwota dodana do Twojego salda w postaci odsetek).
Nawet, odsetki nie są zazwyczaj wypłacane tylko raz w roku. W rzeczywistości, w większości przypadków są one wypłacane co miesiąc. Niestety, nie otrzymujesz 2% każdego miesiąca. Aby dowiedzieć się, ile odsetek zarobimy miesięcznie, bierzemy APY i dzielimy go przez 12 (ponieważ w roku jest 12 miesięcy).
Spójrzmy z powrotem do naszego oryginalnego przykładu i dowiedzmy się, ile odsetek zarobimy w ciągu jednego miesiąca. Nasze wyimaginowane konto czekowe oferuje 2% w ciągu roku, więc aby dowiedzieć się, ile płaci miesięcznie, musimy podzielić tę kwotę przez 12. 2% podzielone przez 12 miesięcy to .16%. Wiemy więc, że konto oferuje oprocentowanie w wysokości .16% miesięcznie. Jeśli weźmiemy te .16% i zastosujemy je do naszego salda $100, zobaczymy, że zarabiamy $0.16 w odsetkach w jednym miesiącu.
Lekcja: Wysoki APY = dobry.
Jaka jest różnica między APY i APR?
APR oznacza roczną stopę procentową i jest to kwota pieniędzy, którą jesteś obciążany za dostęp do konta. Popularnym przykładem konta z APR jest karta kredytowa. Kiedy posiadasz saldo na karcie kredytowej, jesteś obciążany odsetkami od tej kwoty (dlatego tak łatwo jest się zadłużyć za pomocą kart kredytowych, ale to już zupełnie inna kwestia).
Wyobraź sobie, że masz kartę kredytową, która ma APR w wysokości 20% i masz saldo w wysokości 100$. Możemy użyć tej samej matematyki, której nauczyliśmy się powyżej, aby dowiedzieć się, ile dodatkowo będziemy winni w APR na koniec miesiąca.
Zróbmy kilka prostych obliczeń
20% podzielone przez 12 miesięcy pozwala nam wiedzieć, że płacimy 1.66% odsetek miesięcznie. Jeśli nasze saldo wynosi $100, oznacza to, że poniesiemy opłatę w wysokości $1,66 na koniec miesiąca tylko za przywilej posiadania dostępu do linii kredytowej.
Lekcja: Wysoka APR = zła
Jaka jest więc różnica między APR a APY? Największa różnica między APR i APY polega na tym, jak odnoszą się one do wzrostu Twoich oszczędności lub inwestycji, czy też kosztów zaciągania kredytów. W skrócie, APY odnosi się do tego, co możesz zarobić w odsetkach, podczas gdy APR odnosi się do tego, co możesz być winien w opłatach odsetkowych.
Które konta mają APY v.s. APR?
| Konto | APY | APR | |
|---|---|---|---|
| Konto czekowe | X | ||
| Rachunek oszczędnościowy | X | ||
| Certyfikat depozytowy (CD) | X | ||
| Rachunek rynku pieniężnego | X | ||
| Mortgage | X | ||
| Auto Loan | X | ||
| Student Loan | X | ||
| Karty kredytowe | X |
Jaka jest dobra RRSO (Annual Percentage Yield)?
Uczyliśmy się, że im wyższa APY, tym lepiej (zakładając, że lubisz dostawać pieniądze za nicnierobienie). Każda instytucja ustala własne stopy procentowe na swoich kontach, a zakres różnic jest dość zaskakujący.
Jak publikuje ten blog, stopy procentowe na kontach czekowych w wybranych instytucjach są następujące:
-
Chase – 0.01% do 0,09%
-
Bank of America – 0,03% do 0,06%
-
Wells Fargo – 0,01% do 0,05%
Jeśli pamiętasz matematykę z góry, to pewnie mówisz „Czekaj, deponuję 100$ i zarabiam jednego centa rocznie w odsetkach?”. Tak. Jeden cały cent.
Co z oszczędnościowym APY?
Konto oszczędnościowe będzie miało zazwyczaj lepszy APY, ale nie o wiele. Średni APY na koncie oszczędnościowym w czasie pisania tego tekstu wynosi 0,09%. Te 100 dolarów będzie teraz zarabiać dziewięć centów w ciągu roku.
Mamy zamiar stać się egoistami przez minutę, ale Kasasa została zbudowana, aby oferować konta, które faktycznie pomagają ludziom, a jednym z głównych atutów bycia posiadaczem konta Kasasa jest wysokie oprocentowanie na kontach czekowych i oszczędnościowych. Poświęć sekundę i wyszukaj w Internecie hasło „Kasasa” i swój kod pocztowy… zobacz, jaki APY jest oferowany w Twojej okolicy (średnio jest on 34x wyższy).
Znalezienie najlepszego APY dla konta oszczędnościowego
Znalezienie najlepszego miejsca do przechowywania ciężko zarobionej gotówki może być trochę jak randka. Szukasz, szukasz, szukasz i szukasz, a w końcu życzysz sobie, aby swatka pojawiła się w magiczny sposób i umówiła Cię z Twoim #foreverroommate. Tak więc, podobnie jak w przypadku poszukiwania idealnego partnera, wybór najlepszego dla Ciebie wysokodochodowego konta oszczędnościowego będzie w dużej mierze zależał od Twoich potrzeb i preferencji. Jest jednak kilka rzeczy, których naszym zdaniem każdy powinien szukać w wysokodochodowym koncie oszczędnościowym. Powinieneś szukać konta oszczędnościowego, które…
-
Oferuje wysoką stopę procentową
-
Nie pobiera żadnych opłat lub opłaty mogą być łatwo zniesione
-
Pochodzi z instytucji finansowej z dobrymi opiniami
Zwróć uwagę na minimalne wymagania depozytowe i miesięczne opłaty za obsługę (aka drobny druk) -…- Wiele kont oszczędnościowych wymaga minimalnego depozytu początkowego i minimalnego salda, aby móc naliczać odsetki. Inną powszechną opłatą jest miesięczna opłata za utrzymanie konta (która czasami może być ukryta, jeśli nie jesteś ostrożny). Dlatego najlepiej jest zdecydować się na konto bez opłat. (Zaoszczędź te pieniądze!)
Bądź ostrożny wobec ofert promocyjnych (haczyk, linia i ciężarek) — Niektóre instytucje finansowe oferują promocyjne oprocentowanie na swoich kontach oszczędnościowych. Konta te dają wyższe APY przez okres wstępny, po którym APY spada do zwykłego oprocentowania. Nie mówimy, że nie powinieneś skorzystać z dobrej oferty, ale upewnij się, że jesteś świadomy, kiedy ta stopa spadnie i że nadal czujesz się komfortowo z tą liczbą.
Wybieraj lokalne i wspólnotowe banki lub unie kredytowe (jesteśmy stronniczy, ale kochamy lokalne i myślimy, że ty też powinieneś) — Wiele lokalnych banków i unii kredytowych oferuje świetne oprocentowanie. Nie wspominając o tym, że są one wygodne, oferują lepsze oprocentowanie, mają tendencję do lepszej obsługi klienta i aktywnie służą społeczności, w której żyjesz, ale, dygresja….
Jak oblicza się APY
Nie martw się – nie sądzimy, że powinieneś robić te wszystkie obliczenia pieniężne w swojej głowie. Po to właśnie istnieją kalkulatory internetowe, prawda? Oto podstawowy kalkulator APY, który pomoże Ci spojrzeć na różnice między kontami. Może to być naprawdę pomocne, jeśli chcesz zobaczyć różnicę wartości pomiędzy oprocentowanymi kontami w pewnym okresie czasu (np. porównując dwa konta czekowe lub oszczędnościowe). Wystarczy, że wpiszesz, jakie jest Twoje średnie saldo konta czekowego lub oszczędnościowego, APY, które oferuje konto oraz ile miesięcy chcesz zobaczyć w przyszłości. Jedna ważna uwaga: istnieje pojęcie zwane „procentem składanym”, gdzie zarabiasz na odsetkach – ten kalkulator nie bierze tego pod uwagę, więc wynik jest konserwatywny. (Chcesz dowiedzieć się więcej na temat procentu składanego? Mamy dla Ciebie grę.)