Osoba, która składa wniosek o upadłość musi podjąć dwa kursy edukacyjne przed otrzymaniem absolutorium z bankructwa wymazującego kwalifikujący się dług. Przed złożeniem wniosku o upadłość na podstawie Rozdziału 7 lub Rozdziału 13, musisz skonsultować się z agencją doradztwa kredytowego, aby sprawdzić, czy możesz realnie poradzić sobie z obciążeniem długiem poza upadłością, bez zwiększania swoich długów.
Co jest wymogiem doradztwa kredytowego przed bankructwem?
Gdy składasz wniosek o upadłość, musisz spełnić kilka wymogów. Na przykład, musisz:
- ujawnić wszystkie aspekty swojej sytuacji finansowej poprzez wypełnienie oficjalnych formularzy upadłościowych
- wykazać, że otrzymałeś poradę kredytową z agencji zatwierdzonej przez biuro U.S. Trustee w ciągu 180 dni przed złożeniem wniosku o upadłość, oraz
- uiścić opłatę za złożenie wniosku, poprosić o zwolnienie z opłaty lub poprosić o uiszczenie opłaty w ratach.
Dowodem odbycia kursu doradztwa kredytowego jest złożenie zaświadczenia o jego ukończeniu wraz z dokumentami upadłościowymi (nie później niż 15 dni od daty złożenia wniosku o upadłość). Otrzymasz również kopię każdego planu spłaty, który opracowałeś z agencją.
Istnieje kilka wyjątków od tego wymogu, o których możesz dowiedzieć się w Exceptions to Pre-Bankruptcy’s Credit Counseling Requirement.
Why You Must Take Pre-Bankruptcy Credit Counseling
Poradnictwo kredytowe daje ci pojęcie o tym, czy naprawdę musisz złożyć wniosek o upadłość, czy też nieformalny plan spłaty pozwoli ci stanąć na nogi. Doradztwo jest wymagane nawet wtedy, gdy jest oczywiste, że plan spłaty jest niewykonalny (tzn. Twoje długi są zbyt wysokie, a dochody zbyt niskie) lub gdy masz do czynienia z długami, które uważasz za niesprawiedliwe i nie chcesz ich spłacać.
Agencja doradcza zazwyczaj przygotowuje budżet w oparciu o Twoje dochody i wydatki, a następnie analizuje możliwości spłaty zadłużenia. W większości przypadków agencja potwierdza, że nie ma innych realnych możliwości poradzenia sobie z długiem niż złożenie wniosku o upadłość.
Prawo upadłościowe wymaga jedynie, abyś uczestniczył w doradztwie, a nie zgadzał się na to, co proponuje agencja. Nawet jeśli plan spłat jest wykonalny, nie musisz się na niego zgodzić. Jeśli jednak agencja przedstawi plan, należy go złożyć wraz z innymi dokumentami upadłościowymi.
Gdy sąd zgodzi się z planem agencji
Jeśli z dokumentów, które składasz, jasno wynika, że mógłbyś zrealizować plan spłaty zaproponowany przez agencję, sąd może wykorzystać to jako powód do zakwestionowania Twojego zgłoszenia na podstawie rozdziału 7 i spróbować wepchnąć Cię do planu spłaty na podstawie rozdziału 13. Jeśli tak się stanie, będziesz miał możliwość wyjaśnienia, dlaczego nie powinieneś spłacać wszystkich swoich długów.
Jak znaleźć agencje doradztwa kredytowego i przewidywane koszty
Twoja jurysdykcja upadłościowa musi zatwierdzić konkretny kurs, który bierzesz. Możesz znaleźć zatwierdzonego dostawcę, odwiedzając stronę internetową U.S. Trustee. Kliknij na link zatytułowany „Credit Counseling & Debtor Education”, a następnie „List of Approved Credit Counseling Agencies”. Po wyświetleniu listy, przewiń w dół, aż znajdziesz swoją jurysdykcję sądu. Będziesz chciał wybrać dostawcę, który mieści się w tej sekcji, aby zapewnić, że otrzymasz kredyt na kurs.
Agencje doradztwa kredytowego mogą pobierać rozsądne opłaty za swoje usługi. Jednakże, jeśli dłużnika nie stać na taką opłatę, agencja doradcza musi świadczyć usługi bezpłatnie lub po obniżonych stawkach, oferując przesuwaną skalę opłat, jak również zwolnienie z opłat dla osób poniżej pewnego poziomu dochodów (150% poziomu ubóstwa dla rodziny o takiej samej wielkości). Urząd Powiernika Stanów Zjednoczonych – organ ścigania, który nadzoruje agencje doradztwa kredytowego – wcześniej stwierdził, że „rozsądna” opłata może wynosić od 50 dolarów za darmo, w zależności od okoliczności.
Drugi Kurs: Post-Bankruptcy Debtor Education
Kandydaci do bankructwa muszą wziąć udział w drugim kursie, zwanym edukacją dłużnika, po złożeniu wniosku o upadłość. Kurs edukacji dłużnika zapewnia filer z narzędzi zarządzania finansami, takich jak wskazówki do tworzenia budżetu i odbudowy kredytu po upadłości.
Dowodem ukończenia kursu jest złożenie certyfikatu ukończenia w sądzie (lub dostawca może zrobić to za Ciebie). Zaświadczenie musi być złożone w ciągu 60 dni od daty pierwszego spotkania z wierzycielami – jedynego spotkania w sądzie, w którym muszą uczestniczyć wszyscy wnioskodawcy – w przeciwnym razie sąd odrzuci sprawę.
(Dowiedz się więcej o obu kursach upadłościowych w Credit Counseling & Debtor Education Requirements in Bankruptcy, i innych wymaganiach upadłościowych w Bankruptcy Filing & Procedury.)