Guinguette Marais Poitevin

Se a sua empresa utiliza automóveis, provavelmente necessita de cobertura de automóveis comerciais. Uma apólice de automóvel comercial protege a sua empresa contra perdas financeiras que resultam de acidentes de automóvel. Ela cobre processos judiciais contra a sua empresa por ferimentos ou danos materiais alegadamente sofridos em acidentes automóveis pelos quais a sua empresa é responsável. A apólice também cobre os custos de reparação de danos físicos aos seus veículos.

Os proprietários de empresas não devem confiar numa apólice pessoal de automóveis para cobrir veículos utilizados para fins comerciais. As apólices pessoais destinam-se a cobrir indivíduos e membros das suas famílias, e não operações comerciais. Consequentemente, a maioria contém exclusões que eliminam a cobertura de muitas exposições relacionadas com negócios.

Apólice de Auto-empresa (BAP)

Muitas seguradoras de automóveis comerciais emitem apólices em formulários normalizados publicados pela ISO. A apólice ISO para automóveis comerciais chama-se Apólice de Auto-empresa (BAP). O BAP é muito versátil. Pode ser utilizado para segurar muitos tipos de empresas, tanto grandes como pequenas, numa vasta gama de indústrias. O BAP consiste tipicamente num formulário de cobertura de automóvel comercial, as declarações de automóvel comercial, e vários endossos.

p>Algumas seguradoras emitem apólices utilizando os seus próprios formulários comerciais de automóvel em vez dos formulários ISO. Outras utilizam uma combinação de formulários ISO e endossos proprietários.

Formulário de Cobertura de Auto-empresa

A espinha dorsal do BAP ISO é o Formulário de Cobertura de Auto-empresa. Este formulário consiste nas cinco secções discutidas abaixo.

Secção I, Autos Cobertos

Secção I explica o significado de “autos cobertos”. Os tipos de autos cobertos são indicados por um ou mais símbolos numéricos que aparecem nas declarações. Estes são chamados de símbolos de designação de automóveis cobertos. O BAP utiliza os números de 1 a 9 e 19. Cada número representa uma categoria de autos abrangidos. Por exemplo, o símbolo 2 significa “apenas automóveis próprios” enquanto que o símbolo 3 significa “apenas automóveis privados de passageiros”.

Pode determinar quais os veículos que são “automóveis cobertos”, consultando as suas declarações de apólice. Por exemplo, suponha que adquiriu cobertura de responsabilidade para automóveis que a sua empresa possui, automóveis que contrata, e automóveis que não possui. Também comprou cobertura de danos físicos para automóveis de que a sua empresa é proprietária. As suas declarações de apólice devem mostrar o símbolo 1 (qualquer automóvel) junto à cobertura de responsabilidade, e o símbolo 2 (apenas automóveis próprios) junto à cobertura de danos físicos.

Secção II, Cobertura de Responsabilidade

Secção II fornece um seguro de responsabilidade civil automóvel comercial, que cobre reclamações de terceiros resultantes de acidentes causados por veículos utilizados na sua empresa. Tais reclamações podem ser muito dispendiosas. Assim, a sua empresa necessita de cobertura de responsabilidade civil se utilizar quaisquer veículos, mesmo que estes sejam propriedade de outra pessoa. Veículos alugados e automóveis de propriedade de empregados criam riscos para o seu negócio. Se um veículo alugado ou de propriedade de empregado estiver envolvido num acidente e o condutor estiver em falta, a sua empresa poderá ser responsabilizada por quaisquer danos sofridos por terceiros.

A cobertura de responsabilidade civil automóvel comercial protege a sua empresa contra reclamações de terceiros por danos corporais ou danos materiais causados por um acidente que resulte da utilização de um automóvel coberto. Também fornece alguma cobertura para custos de limpeza de poluição que resultem de um acidente automóvel.

Quem é um Segurado

Para que uma reclamação de responsabilidade automóvel seja coberta pelo BAP, deve resultar de um acidente causado por um automóvel coberto e ser apresentada contra um segurado. As partes que se qualificam como seguradas são descritas num parágrafo intitulado Quem é Segurado. Incluem o seguinte:

• Você. “Você” significa o segurado nomeado, a pessoa ou empresa listada nas declarações.
• Utilizadores Permissivos. Qualquer outra pessoa que conduza um automóvel coberto que possua, alugue ou peça emprestado com a sua permissão é um segurado. Ou seja, se permitir que alguém, como um empregado ou um director de empresa, conduza um veículo que a sua empresa possui, alugue ou contraia um empréstimo, o condutor é um segurado. Estes indivíduos são frequentemente chamados utilizadores permissivos.
• Omnibus Insureds. Qualquer pessoa responsável pela sua conduta ou pela conduta de um utilizador permissivo é um segurado. Frequentemente referida como cláusula omnibus, esta formulação abrange qualquer pessoa que possa ser considerada legalmente responsável por um acidente causado por um utilizador segurado ou permissivo nomeado.

Dos três tipos de segurados, é-lhe concedido o nível mais amplo de cobertura. O segurado nomeado está coberto para qualquer automóvel coberto. Os automóveis que estão “cobertos” dependem dos símbolos que aparecem ao lado da cobertura de responsabilidade nas declarações da apólice. É um segurado quer esteja ou não a conduzir o automóvel quando o acidente ocorre. Isto é importante porque os empregadores são vicariamente responsáveis por actos negligentes dos seus empregados. Se for processado como resultado de um acidente de automóvel causado por um empregado negligente, deverá estar coberto pelo sinistro.

Nota que os sócios e empregados da empresa não estão segurados enquanto conduzem veículos de sua propriedade. Tais veículos são considerados como veículos não pertencentes a si (o segurado nomeado).

A cláusula omnibus oferece cobertura automática para qualquer pessoa que possa ser responsabilizada por um acidente automóvel causado por si ou por um utilizador permissivo. Esta cláusula elimina a necessidade de endossos adicionais de segurados ao abrigo do BAP.

Embora o seguro de responsabilidade civil automóvel comercial ofereça uma cobertura relativamente ampla, não cobre todos os sinistros. Estão excluídos certos tipos de sinistros. Estes são descritos na secção de exclusões de responsabilidade do formulário de cobertura automóvel.

Secção III, Cobertura de danos físicos

Secção III do formulário de cobertura automóvel oferece um seguro de danos físicos comerciais. Esta cobertura pode ser comprada para cobrir os automóveis que a sua empresa possui ou contrata. Difere do seguro de danos materiais, que cobre a responsabilidade da sua empresa por danos materiais pertencentes a outras partes.

O BAP oferece três tipos de cobertura de danos físicos:

• Abrangente. Cobre a perda de um automóvel coberto por qualquer outra causa que não a capotagem do veículo ou a sua colisão com outro objecto. Exemplos são roubo, granizo, e vandalismo.
• Causas de Perda Especificadas. Cobre as perdas causadas por qualquer um dos seis tipos de perigos. Esta cobertura é uma alternativa mais barata a uma cobertura abrangente.
• Colisão. Cobre a perda de um automóvel coberto causada pela capotagem do veículo ou a sua colisão com outro objecto.

Secção IV, Condições do Automóvel Comercial

A secção Condições é constituída por duas partes. Primeiro, a secção Condições de Perda descreve as suas obrigações ao abrigo da apólice em caso de acidente, reclamação ou perda. Também explica como são avaliadas e pagas as perdas por danos físicos. Em segundo lugar, a secção de Condições Gerais pormenoriza as regras básicas da apólice. Por exemplo, define o território de cobertura e explica como a sua apólice se aplicará quando existir outro seguro.

Secção V, Definições

A última secção contém as definições. Esta parte do formulário explica o significado de termos chave como auto e equipamento móvel.

Coberturas adicionais e emendas

Embora o formulário básico de cobertura automóvel inclua apenas coberturas de responsabilidade civil e danos físicos, outras coberturas e emendas de cobertura podem ser adicionadas por endossos.

Outras Coberturas

Aqui estão três coberturas que são frequentemente adicionadas a uma apólice automóvel comercial.

• Motorista Não Segurado (UM) e Motorista SubSegurado (UIM). A cobertura UM aplica-se quando se sofre um acidente automóvel e não se pode cobrar qualquer indemnização porque o condutor em falta não tem seguro de responsabilidade civil. A cobertura UIM aplica-se quando o condutor tiver sido ferido num acidente automóvel e o condutor faltoso não tiver seguro suficiente para cobrir todas as suas perdas. UM e UIM são obrigatórios em alguns estados.

li> No-Fault. Cobre as despesas médicas incorridas por um condutor ou passageiro segurado, conforme exigido pela lei estadual. A cobertura de não-cumprimento é obrigatória em alguns estados.

• Pagamentos médicos de automóvel. Cobre as despesas médicas incorridas por condutores e passageiros segurados (que não sejam empregados) de automóveis cobertos. A cobertura de pagamentos médicos é opcional (não obrigatória).

Alterações de cobertura

Muitos endossos estão disponíveis para modificar a cobertura ao abrigo da Apólice de Autocarros Empresariais. Aqui estão alguns exemplos:

• Empregados como segurados. Altera a secção “quem é um segurado” da cobertura de responsabilidade para incluir os empregados que conduzem automóveis não pertencentes à empresa. A intenção é cobrir os empregados que conduzem os seus automóveis pessoais em negócios da empresa. Também pode cobrir um empregado a quem é dado um veículo da empresa para conduzir, pelo que pode não ter a sua própria apólice de automóvel, com um endosso de condução de outro automóvel. Isto irá protegê-los de responsabilidade se tiverem um acidente enquanto conduzem o veículo particular de outra pessoa.

li> Autos alugados por empregados. Altera a secção “quem é um segurado” para incluir os empregados que conduzem automóveis alugados em seu nome (em vez do nome da sua empresa) para utilizar no negócio da empresa

• Fellow Employee Coverage. Elimina a exclusão de colegas de trabalho na cobertura de responsabilidade civil automóvel
• Auto Loan/Lease Gap Coverage. Aplica-se quando um automóvel coberto sofreu uma perda total e deve mais sobre o aluguer ou empréstimo do que o valor do veículo. Cobre a diferença entre o saldo do seu empréstimo ou leasing e o valor monetário real do veículo.

Muitas seguradoras oferecem endossos “alargados” que podem ser adicionados ao BAP. Estes são endossos proprietários que variam amplamente de uma seguradora para outra. Incluem tipicamente aumentos de cobertura, tanto sob responsabilidade civil como sob danos físicos. São uma forma conveniente de obter um grupo de coberturas a um preço razoável.