Entender la diferencia entre antes de impuestos y después de impuestos
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, usted tiene muchas opciones diferentes en las cuentas de jubilación. Y para darle aún más que pensar, la mayoría de las cuentas de jubilación vienen con sus propias reglas y beneficios fiscales.
Aunque este artículo no pretende ser una guía completa de cada tipo de cuenta de jubilación, puede ayudarle a tener una mejor comprensión de las diferencias clave entre las cuentas antes de impuestos y después de impuestos.
Cuentas de ahorro para la jubilación antes de impuestos
También conocidas como cuentas de impuestos diferidos, las cuentas de jubilación antes de impuestos generalmente incluyen las cuentas de jubilación individuales tradicionales (IRA) y 401(k)s. El término «antes de impuestos» significa que puede aplazar el pago de impuestos sobre el dinero que aporta a este tipo de cuentas, incluidas las posibles ganancias que puedan generar. Cuando esté listo para jubilarse y comience a realizar retiros de una cuenta de jubilación antes de impuestos (denominados distribuciones), pagará impuestos sobre este dinero, ya que se considera un ingreso imponible.
Un beneficio clave de una cuenta de ahorro para la jubilación antes de impuestos es el potencial para reducir su ingreso imponible hoy, y no pagar impuestos hasta que retire su dinero.
Cuentas de ahorro para la jubilación después de impuestos
Un buen ejemplo de una cuenta de jubilación después de impuestos sería una IRA Roth. Por ejemplo, durante la fase de acumulación (el tiempo en el que estás construyendo tus ahorros para la jubilación) cualquier contribución que hagas a tu Roth IRA se hace con dólares después de impuestos. En otras palabras, ya habrá pagado impuestos por esas aportaciones. Por lo tanto, cuando llegue el momento de la jubilación, las distribuciones cualificadas estarán libres de impuestos (de acuerdo con las directrices del IRS).1
Una de las ventajas de recibir beneficios después de impuestos es poder protegerse mejor contra la posibilidad de estar en un tipo impositivo personal más alto cuando se jubile. Por ejemplo, si tiene una cuenta 401(k) antes de impuestos y su tipo impositivo en el futuro resulta ser más alto, puede encontrarse pagando más impuestos cuando retire su dinero.
Consejos fiscales para gestionar la jubilación de forma más eficaz
Hay muchos factores a tener en cuenta en relación con los impuestos durante la jubilación. Investiga un poco para entender algunos elementos importantes que pueden impactar en el nivel de impuestos que pagas.
Investiga los tramos impositivos – Comprende los tramos impositivos y los umbrales de ingresos de cada uno para tener una línea de base de los impuestos que pagarás en función de tus ingresos de jubilación. A medida que vaya retirando dinero de sus cuentas de jubilación, tenga en cuenta esos umbrales para no pasar inadvertidamente a un tramo fiscal más alto.
Investigue las ventajas fiscales de los distintos tipos de ingresos: los ingresos procedentes de la venta de una vivienda que haya aumentado de valor pueden estar protegidos hasta una determinada cantidad. Las ganancias de capital procedentes de una inversión en bienes inmuebles, oro u otro activo de capital pueden tributar a un tipo inferior al de los ingresos ordinarios.
Empiece pronto – La planificación fiscal para la jubilación empieza ahora. Dedique tiempo a investigar las diferentes implicaciones fiscales de una variedad de inversiones. Al planificar estratégicamente ahora para la jubilación dentro de unas décadas, puede tomar hoy decisiones importantes que le ayudarán a minimizar las implicaciones fiscales más adelante.
Consulte con su profesional financiero mientras ahorra para la jubilación
Hay muchos tipos diferentes de planes de jubilación, cada uno con diferentes normas relativas a las contribuciones, distribuciones e impuestos. Cuando se trata de la planificación de la jubilación, hable con su profesional financiero y/o fiscal que puede ayudarle a diseñar una estrategia que sea la mejor para usted.