Se la vostra azienda usa auto, probabilmente ha bisogno di copertura auto commerciale. Una polizza auto commerciale protegge la vostra azienda contro le perdite finanziarie che derivano da incidenti auto. Copre le cause contro la vostra azienda per lesioni o danni alla proprietà che i ricorrenti hanno presumibilmente sostenuto in incidenti d’auto per i quali la vostra azienda è responsabile. La polizza copre anche il costo per riparare i danni fisici ai vostri veicoli.
Gli imprenditori non dovrebbero contare su una polizza auto personale per coprire i veicoli utilizzati per scopi commerciali. Le polizze personali sono destinate a coprire gli individui e i loro familiari, non le operazioni aziendali. Di conseguenza, la maggior parte contiene esclusioni che eliminano la copertura per molte esposizioni legate al business.
Polizza auto aziendale (BAP)
Molti assicuratori auto commerciali emettono politiche su moduli standard pubblicati da ISO. La polizza auto commerciale ISO è chiamata Business Auto Policy (BAP). La BAP è molto versatile. Può essere utilizzato per assicurare molti tipi di imprese, sia grandi che piccole, in una vasta gamma di settori. Il BAP consiste tipicamente in un modulo di copertura auto aziendale, le dichiarazioni auto aziendale, e varie annotazioni.
Alcuni assicuratori emettono politiche utilizzando i loro propri moduli auto commerciali piuttosto che i moduli ISO. Altri usano una combinazione di moduli ISO e di avalli proprietari.
Modulo di copertura auto commerciale
La spina dorsale del BAP ISO è il modulo di copertura auto commerciale. Questo modulo è composto dalle cinque sezioni discusse di seguito.
Il modulo di copertura Business Auto contiene gli elementi chiave della polizza, comprese le coperture di responsabilità e danni fisici, le condizioni e le definizioni.
Sezione I, Auto coperte
La sezione I spiega il significato di “auto coperte”. I tipi di auto coperti sono indicati da uno o più simboli numerici che appaiono nelle dichiarazioni. Questi sono chiamati simboli di designazione delle auto coperte. Il BAP utilizza i numeri da 1 a 9 e 19. Ogni numero rappresenta una categoria di auto coperte. Per esempio, il simbolo 2 significa “solo auto di proprietà” mentre il simbolo 3 significa “solo auto private”.
Potete determinare quali veicoli sono “auto coperte” guardando le dichiarazioni della vostra polizza. Per esempio, supponiamo che abbiate acquistato una copertura di responsabilità civile per le auto di proprietà della vostra azienda, le auto che noleggia e le auto che non possiede. Avete anche acquistato la copertura dei danni fisici per le auto di proprietà della vostra azienda. Le vostre dichiarazioni di polizza dovrebbero mostrare il simbolo 1 (qualsiasi auto) accanto alla copertura di responsabilità, e il simbolo 2 (solo auto di proprietà) accanto alla copertura dei danni fisici.
Sezione II, copertura di responsabilità
La sezione II fornisce l’assicurazione di responsabilità civile auto commerciale, che copre i reclami di terzi derivanti da incidenti causati da veicoli utilizzati nella vostra azienda. Tali reclami possono essere molto costosi. Così, la vostra azienda ha bisogno di copertura di responsabilità se utilizza qualsiasi veicolo, anche se sono di proprietà di qualcun altro. I veicoli a noleggio e le auto di proprietà dei dipendenti creano rischi per la tua azienda. Se un’auto a noleggio o un veicolo di proprietà dei dipendenti è coinvolto in un incidente e il conducente è colpevole, la vostra azienda potrebbe essere ritenuta responsabile per eventuali lesioni subite da terzi.
La copertura di responsabilità civile auto commerciale protegge la vostra azienda contro i reclami di terzi per lesioni personali o danni alla proprietà causati da un incidente che risulta dall’uso di un’auto coperta. Fornisce anche una certa copertura per i costi di disinquinamento che derivano da un incidente d’auto.
Chi è un assicurato
Per essere coperto dal BAP, un reclamo di responsabilità civile auto deve derivare da un incidente causato da un’auto coperta ed essere presentato contro un assicurato. Le parti che si qualificano come assicurati sono descritte in un paragrafo intitolato Chi è un assicurato. Essi comprendono i seguenti:
- Voi. “Voi” significa il nome dell’assicurato, la persona o la società elencata nelle dichiarazioni.
- Utenti permissivi. Chiunque altro stia guidando un’auto coperta di vostra proprietà, noleggiata o presa in prestito con il vostro permesso è un assicurato. Cioè, se permettete a qualcuno come un dipendente o un principale della società di guidare un veicolo che la vostra azienda possiede, affitta o prende in prestito, il conducente è un assicurato. Questi individui sono spesso chiamati utenti permissivi.
- Assicurati Omnibus. Chiunque sia responsabile della vostra condotta o della condotta di un utente permissivo è un assicurato. Spesso indicato come la clausola omnibus, questa formulazione copre chiunque possa essere ritenuto legalmente responsabile per un incidente causato da un assicurato nominato o un utente permissivo.
Dei tre tipi di assicurati, vi è concesso il più ampio livello di copertura. L’assicurato nominato è coperto per qualsiasi auto coperta. Quali auto sono “coperte” dipende dai simboli che appaiono accanto alla copertura della responsabilità civile nelle dichiarazioni della politica. Lei è un assicurato anche se non sta guidando l’auto quando si verifica l’incidente. Questo è importante perché i datori di lavoro sono vicariamente responsabili per gli atti di negligenza dei loro dipendenti. Se siete citati in giudizio a seguito di un incidente d’auto causato da un dipendente negligente, dovreste essere coperti per il reclamo.
Nota che i partner e gli impiegati della società non sono assicurati mentre guidano veicoli di loro proprietà. Tali veicoli sono considerati auto non di proprietà perché non sono di vostra proprietà (l’assicurato nominato).
La clausola omnibus offre una copertura automatica per chiunque possa essere ritenuto vicariamente responsabile per un incidente automobilistico causato da voi o da un utente permissivo. Questa clausola elimina la necessità di un’appendice aggiuntiva assicurata sotto il BAP.
Mentre l’assicurazione di responsabilità civile auto commerciale offre una copertura relativamente ampia, non copre tutti i sinistri. Alcuni tipi di sinistri sono esclusi. Questi sono delineati nella sezione delle esclusioni di responsabilità del modulo di copertura auto.
Sezione III, Copertura Danni Fisici
La sezione III del modulo di copertura auto fornisce un’assicurazione commerciale per danni fisici. Questa copertura può essere acquistata per coprire le auto che la vostra azienda possiede o noleggia. Si differenzia dall’assicurazione per danni alla proprietà, che copre la responsabilità della tua azienda per danni alla proprietà di altre parti.
L’assicurazione per danni fisici è una copertura di prima parte mentre l’assicurazione per danni alla proprietà è una copertura di terza parte.
La BAP offre tre tipi di copertura per danni fisici:
- Completa. Copre la perdita di un’auto coperta da qualsiasi causa diversa dal ribaltamento del veicolo o dalla sua collisione con un altro oggetto. Esempi sono il furto, la grandine e il vandalismo.
- Cause specifiche di perdita. Copre le perdite causate da uno qualsiasi dei sei tipi di pericoli. Questa copertura è un’alternativa più economica alla copertura completa.
- Collisione. Copre la perdita di un’auto coperta causata dal ribaltamento del veicolo o dalla sua collisione con un altro oggetto.
Sezione IV, Condizioni di Business Auto
La sezione Condizioni consiste di due parti. In primo luogo, la sezione Condizioni di perdita delinea i vostri obblighi ai sensi della politica se si verifica un incidente, un reclamo o una perdita. Spiega anche come vengono valutate e pagate le perdite per danni fisici. In secondo luogo, la sezione Condizioni Generali dettaglia le regole di base della polizza. Per esempio, definisce il territorio di copertura e spiega come la vostra polizza si applicherà quando esistono altre assicurazioni.
Sezione V, Definizioni
L’ultima sezione contiene le definizioni. Questa parte del modulo spiega il significato di termini chiave come auto e attrezzature mobili.
Coperture e modifiche aggiuntive
Mentre il modulo di copertura auto di base include solo la responsabilità civile e le coperture dei danni fisici, altre coperture e modifiche di copertura possono essere aggiunte tramite avalli.
Altre coperture
Queste sono tre coperture che vengono spesso aggiunte a una politica commerciale auto.
- Motorista non assicurato (UM) e Motorista non assicurato (UIM). Copertura UM si applica quando sei stato ferito in un incidente d’auto e non sono in grado di raccogliere eventuali danni perché il driver at-fault non ha assicurazione di responsabilità. La copertura UIM si applica quando sei stato ferito in un incidente d’auto e il conducente in difetto non ha un’assicurazione sufficiente a coprire tutte le tue perdite. UM e UIM sono obbligatori in alcuni stati.
- No-Fault. Copre le spese mediche sostenute da un conducente o un passeggero assicurato come richiesto dalla legge statale. La copertura no-fault è obbligatoria in alcuni stati.
- Auto Medical Payments. Copre le spese mediche sostenute dai conducenti e dai passeggeri assicurati (diversi dai dipendenti) delle auto coperte. La copertura delle spese mediche è opzionale (non obbligatoria).
Modifiche della copertura
Molte appendici sono disponibili per modificare la copertura della polizza Business Auto. Ecco alcuni esempi:
- Dipendenti come assicurati. Modifica la sezione “chi è assicurato” sotto la copertura di responsabilità civile per includere i dipendenti che guidano auto non di proprietà. L’intento è quello di coprire i dipendenti che guidano le loro auto personali per affari aziendali. Potete anche coprire un dipendente a cui viene dato un veicolo aziendale da guidare, e che quindi potrebbe non avere una propria polizza auto, con un’appendice per la guida di un’altra auto. Questo li proteggerà dalla responsabilità se sono in un incidente mentre guidano il veicolo privato di qualcun altro.
- Auto noleggiate dai dipendenti. Modifica la sezione “chi è assicurato” per includere i dipendenti che guidano auto noleggiate a loro nome (piuttosto che a nome della vostra azienda) da utilizzare per affari aziendali
- Copertura dei colleghi. Elimina l’esclusione del collega dipendente nella copertura della responsabilità civile auto
- Copertura del prestito/leasing auto. Si applica quando un’auto coperta ha subito una perdita totale e si deve più del valore del veicolo sul leasing o sul prestito. Copre la differenza tra il saldo del vostro prestito o leasing e il valore effettivo del veicolo.
Molti assicuratori offrono “ampliamenti” che possono essere aggiunti al BAP. Si tratta di approvazioni proprietarie che variano ampiamente da un assicuratore all’altro. Di solito includono miglioramenti di copertura sia per la responsabilità civile che per i danni fisici. Sono un modo conveniente per ottenere un gruppo di coperture a un prezzo ragionevole.