あなたのビジネスが自動車を使用する場合、おそらくコマーシャル・オート・カバレッジが必要です。 ビジネス・オート・ポリシーは、自動車事故に起因する経済的損失から会社を守ります。 この保険は、あなたの会社が責任を負うべき自動車事故で、請求者が受けたとされる怪我や物的損害に対するあなたの会社に対する訴訟をカバーします。
ビジネスオーナーは、ビジネス目的で使用する車両をカバーするために個人の自動車保険に頼るべきではありません。
ビジネスオーナーは、ビジネス目的で使用する車両をカバーするために個人の自動車保険に頼ってはいけません。
Business Auto Policy (BAP)
多くの商用車保険会社は、ISOが発行する標準フォームで保険を発行しています。 ISOの商用自動車保険は、ビジネス・オート・ポリシー(BAP)と呼ばれています。 BAPは非常に汎用性があります。 BAPは非常に汎用性が高く、大企業から中小企業まで、様々な業種の企業の保険に使用することができます。
保険会社の中には、ISOフォームではなく、独自の商用車フォームを使って保険を発行しているところもあります。
Business Auto Coverage Form
ISO BAPのバックボーンとなるのがBusiness Auto Coverage Formです。
ビジネスオートカバレッジフォームには、賠償責任と物理的損害のカバー、条件、定義など、保険の主要な要素が含まれています。
第1章、対象となる自動車
第1章では、「対象となる自動車」の意味を説明します。 対象となる自動車の種類は、申告書に記載されている1つ以上の数字の記号で示されます。 これを補償対象自動車指定記号といいます。 BAPでは、1～9および19の数字を使用しています。 それぞれの数字は、対象となる自動車のカテゴリーを表しています。
どの車が「補償対象自動車」なのかは、保険証券を見ればわかります。 例えば、会社が所有する自動車、会社が雇用する自動車、会社が所有していない自動車に対する賠償責任補償に加入したとします。 また、会社が所有する自動車に対して物理的な損害を補償する保険に加入したとします。
セクションII、賠償責任の補償
セクションIIは、業務用自動車賠償責任保険を提供します。これは、あなたのビジネスで使用される車両によって引き起こされた事故による第三者からの請求を補償するものです。 このようなクレームは非常に高額になる可能性があります。 したがって、あなたのビジネスが車両を使用する場合は、たとえそれが他人の所有物であっても、賠償責任保険が必要です。 レンタカーや従業員所有の自動車は、ビジネスにリスクをもたらします。
商業用自動車賠償責任保険は、保険の対象となる自動車の使用に起因する事故によって引き起こされた人身事故や物的損害に対する第三者からの請求に対して企業を保護します。
被保険者とは
自動車損害賠償請求がBAPの対象となるためには、対象となる自動車が引き起こした事故に起因し、被保険者に対して請求される必要があります。 被保険者としての資格を持つ当事者は、「被保険者とは」という段落に記載されています。
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- お客様。「お客様」とは、記名被保険者であり、申告書に記載されている個人または会社を指します。 あなたが所有、雇用または借用している補償付き自動車を、あなたの許可を得て運転している他の人は、被保険者となります。 つまり、従業員や会社の代表者などが、あなたの事業が所有、賃借または借用する自動車を運転することを許可した場合、その運転者は被保険者となります。 このような人は、しばしば許可されたユーザーと呼ばれます。
- Omnibus Insureds（オムニバス被保険者）。 お客様の行為または許可されたユーザーの行為に対して責任を負う人は、被保険者となります。
3種類の被保険者のうち、お客様には最も幅広い補償が提供されます。 記名被保険者は、対象となるすべての自動車に対して補償されます。 どの自動車が「カバー」されるかは、保険証券の責任範囲の横に表示されている記号によって決まります。 事故発生時に自動車を運転していてもいなくても、あなたは被保険者です。 これは、雇用者が従業員の過失行為に対して副次的に責任を負うという点で重要です。
会社のパートナーや従業員は、彼らが所有する自動車を運転している間は被保険者ではないことに注意してください。
オムニバス条項は、あなたや許可された使用者が起こした自動車事故に対して代理責任を負う可能性のある人を自動的にカバーするものです。 この条項により、BAPの下での追加被保険者の裏書が不要になります。
商業用自動車賠償責任保険は比較的広い範囲をカバーしていますが、すべての請求をカバーしているわけではありません。 ある種のクレームは除外されます。
セクションIII、物理的損害の補償
自動車保険のセクションIIIは、商用の物理的損害保険を提供します。 この保険は、あなたのビジネスが所有または雇用する自動車をカバーするために購入することができます。
物的損害保険は第一当事者の保険であるのに対し、物的損害保険は第三当事者の保険です。
BAPでは3種類の物的損害保険を提供しています：
- 総合。 車両の横転や他の物体との衝突以外の原因による補償対象の自動車の損失をカバーします。
- Specified Causes of Loss（特定原因による損害）。 6種類の危険に起因する損害を補償します。
- Collision（衝突）。
セクションIV、ビジネスオートの条件
条件のセクションは2つの部分から構成されています。 まず、「損害条件」では、事故、請求、または損失が発生した場合の保険契約上の義務について説明しています。 また、物的損害の評価と支払い方法についても説明しています。 次に、「一般条件」では、保険契約の基本的なルールを説明しています。
セクションV、定義
最後のセクションでは、定義が記載されています。
Additional Coverages and Amendments
基本的な自動車保険のフォームには、賠償責任と物的損害のカバーだけが含まれていますが、エンドースメントによって他のカバーやカバーの修正を追加することができます。
Other Coverages
商用自動車保険によく追加される3つのカバーを紹介します。
- Uninsured Motorist (UM)とUnderinsured Motorist (UIM)です。 UM補償は、自動車事故で負傷したにもかかわらず、加害者が自賠責保険に加入していないために損害賠償を請求できない場合に適用されます。 UIM補償は、自動車事故で負傷し、加害者があなたの損失をすべてカバーするのに十分な保険に加入していない場合に適用されます。
- No-Fault（無過失）。 州の法律で定められている、被保険者である運転手や乗客が被った医療費をカバーします。 無過失補償はいくつかの州で義務付けられています。
- Auto Medical Payments（自動車医療費支払い）。 被保険者である自動車の運転者および同乗者（従業員を除く）が被った医療費を補償する。
補償内容の修正
ビジネスオート・ポリシーの補償内容を修正するために、多くのエンドースメントが用意されています。
- Employee as Insureds. 所有していない自動車を運転する従業員を含むように、賠償責任保険の「被保険者」の項目を修正します。 この意図は、会社の業務で個人所有の自動車を運転する従業員をカバーすることにあります。 また、会社の車を運転するように指示された従業員で、自分の自動車保険を持っていない場合は、Drive Other Car Endorsementでカバーすることができます。 これにより、従業員が他人の自家用車を運転中に事故に遭った場合、賠償責任から保護することができます。
- Employee Hired Autos. 被保険者」の項目を修正し、従業員が会社の業務で使用するために（貴社の名前ではなく）自分の名前で借りた自動車を運転する場合も含まれます。 自動車賠償責任保険における仲間内の従業員の除外を排除する
- Auto Loan/Lease Gap Coverage（自動車ローン／リースギャップ補償）。 対象となる自動車が全損し、自動車の価値よりもリースやローンの支払いが多い場合に適用されます。 ローンやリースの残高と車両の実際の現金価値との差額をカバーする。
多くの保険会社が、BAPに追加できる「拡張」エンドースメントを提供しています。 これは独自のエンドースメントで、保険会社によって大きく異なります。 一般的には、賠償責任と物的損害の両方に対する補償を強化するものです。